კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI) არის დაზღვევა, რომელიც იცავს კრედიტორს იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს პირობას საცხოვრებლის ჩვეულებრივ სესხზე. იპოთეკური დაზღვევა, როგორც წესი, საჭიროა მაშინ, როდესაც სახლში წინასწარი გადახდა სესხის თანხის 20 პროცენტზე ნაკლებია. ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევის გადახდები ჩვეულებრივ ემატება მყიდველის ყოველთვიურ გადასახადებს.
ნაბიჯები
2 მეთოდი 1: იპოთეკური დაზღვევის გაანგარიშება
ნაბიჯი 1. იპოვეთ შესყიდვის ფასი
მაშინაც კი, თუ თქვენ ახლახან იწყებთ სახლის ძებნას, თქვენ ალბათ უკვე გაქვთ კარგი წარმოდგენა იმ სახლის ფასზე, რომლის შეძენაც შეგიძლიათ. სახლის შეძენის ფასი დაგეხმარებათ განსაზღვროთ თქვენი სესხის ღირებულების თანაფარდობა.
ნაბიჯი 2. განსაზღვრეთ სესხის ღირებულების (LTV) თანაფარდობა
სესხისა და ღირებულების თანაფარდობა არის მარტივი გზა კრედიტორებისა და სადაზღვევო აგენტებისთვის, რომ გამოთვალონ რამდენი გადაიხადეთ და რამდენი გმართებთ. LTV თანაფარდობა გამოითვლება სესხზე ნასესხები თანხის ოდენობით და თქვენი ქონების ღირებულებით გაყოფით. რაც უფრო მაღალია LTV, მით მეტი ეღირება თქვენი იპოთეკური დაზღვევა.
ამ სტატიის მიზნებისათვის, მოდით ვივარაუდოთ სესხის ოდენობა $ 225, 000. თქვით, რომ ყიდულობთ სახლს, რომლის ღირებულებაა $ 250, 000 და თქვენ დაგიჯდებათ 10%, ან $ 25, 000. იმიტომ, რომ თქვენ გადახდილია მხოლოდ 10%, ხოლო 90% ჯერ კიდევ რჩება, თქვენი სესხი არის $ 225, 000 და თქვენი სესხის ღირებულების თანაფარდობა 90 პროცენტია
ნაბიჯი 3. განსაზღვრეთ სესხის პირობები
თქვენი სესხის ტიპი და ხანგრძლივობა ასევე შეიძლება გავლენა იქონიოს იპოთეკური დაზღვევის ოდენობაზე. მოკლე სესხები მოითხოვს იპოთეკური დაზღვევის უფრო დაბალ განაკვეთებს. თუმცა, 30 წლიანი სესხი ყველაზე პოპულარული პერიოდია. ანალოგიურად, ფიქსირებული სესხები უფრო იაფი ღირს, ვიდრე რეგულირებადი სესხები.
თუ თქვენ გაქვთ ფედერალური საბინაო ასოციაციის (FHA) სესხი, თქვენ გექნებათ დაზღვევის ტიპი სახელწოდებით Mortgage Insurance Premium (MIP) PMI- ის ნაცვლად. ეს ჯერ კიდევ არის იპოთეკური დაზღვევის ტიპი, მაგრამ სესხის სტრუქტურა ოდნავ განსხვავებულია. დარწმუნდით, რომ ყურადღებით წაიკითხეთ სესხის პირობები, რომ გაიგოთ როგორ შეიძლება გამოითვალოს MIP თქვენთვის
ნაბიჯი 4. განსაზღვრეთ იპოთეკური დაზღვევის განაკვეთი
PMI საფასური განსხვავდება განვადების ზომისა და სესხის მიხედვით, წელიწადში დაახლოებით 0.3 პროცენტიდან 1.15 პროცენტამდე.
განაკვეთის განსაზღვრის უმარტივესი გზაა კრედიტორების ვებსაიტზე ცხრილის გამოყენება. თუ თქვენ უკვე მუშაობთ კრედიტორთან, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ის თქვენი კრედიტორების ვებსაიტზე. თუ თქვენ ჯერ არ გყავთ კრედიტორი, შეგიძლიათ კვლავ იპოვოთ კალკულატორი ინტერნეტში, რომ შეაფასოთ განაკვეთი. ერთი ასეთი კალკულატორი შეგიძლიათ იხილოთ mgic.com/ratefinder– ზე
ნაბიჯი 5. გააკეთეთ მათემატიკა
კარგი ამბავი ის არის, რომ იპოთეკური დაზღვევის გამოთვლა ადვილია. მას შემდეგ რაც იცით რიცხვები, ყველაფერი რაც თქვენ გჭირდებათ არის გამრავლება და გაყოფა იპოთეკური დაზღვევის ოდენობის დასადგენად.
- პირველი, განსაზღვრეთ წლიური იპოთეკური დაზღვევის თანხა. გააკეთეთ ეს სესხის თანხის გამრავლებით იპოთეკური დაზღვევის განაკვეთზე. აქ, თუ თქვენი სესხის დარჩენილი ღირებულება იყო $ 225, 000 და იპოთეკური დაზღვევის განაკვეთი იყო.0052 (ან.52%) მაშინ: $ 225, 000 x.0052 = $ 1170. თქვენი წლიური იპოთეკური დაზღვევის ანაზღაურება იქნება $ 1170.
- ყოველთვიური გადასახადის თანხის დასადგენად, გაყავით წლიური გადასახადი 12 -ზე: $ 1170 /12 = $ 97.50 / თვეში.
- თქვენ შეგიძლიათ დაამატოთ თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევის თანხა თქვენს ძირითად თანხას, პროცენტს, გადასახადებს და სადაზღვევო გადახდას თქვენი სახლის ყოველთვიური გადასახადის დასადგენად.
მეთოდი 2 2: ნავიგაცია სხვა ფაქტორებზე
ნაბიჯი 1. გესმით, რომ თქვენი იპოთეკური დაზღვევა "დაეცემა", თუ თქვენ შექმნით საკმარის კაპიტალს თქვენს სახლში
თქვენ არ გჭირდებათ იპოთეკური დაზღვევა განუსაზღვრელი ვადით. მას შემდეგ რაც შექმნით 20% -იან კაპიტალს თქვენს სახლში (ანუ თქვენი LTV არის 80%) შეგიძლიათ მოითხოვოთ თქვენი იპოთეკური დაზღვევის გაუქმება.
- გაითვალისწინეთ, რომ კრედიტორები ავტომატურად არ გააუქმებენ თქვენს იპოთეკურ დაზღვევას, სანამ თქვენი კაპიტალი არ მიაღწევს დაახლოებით 22% -ს სახლის ორიგინალური შეფასების საფუძველზე.
- არ დაელოდოთ კრედიტორების მიერ თქვენი დაზღვევის გაუქმებას. გააკეთე ეს მას შემდეგ, რაც მიაღწევ 20% –იან წილს შენს სახლში. კრედიტორს დასჭირდება შემფასებელი ან უძრავი ქონების აგენტი, რომელიც მისცემს მათ შეფასებას დაზღვევის გაუქმებამდე.
- თუ თქვენ გაქვთ FHA სესხი, დაზღვევის გაუქმებამდე უნდა გადაიხადოთ იპოთეკის 22%. თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ ყოველთვიური გადასახადი ხუთი წლის განმავლობაში, სანამ მისი ამოღება მოხდება.
ნაბიჯი 2. იცოდეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიში ასევე იმოქმედებს თქვენს იპოთეკურ დაზღვევაზე
ისევე როგორც თქვენი საკრედიტო ანგარიში გავლენას ახდენს სესხებზე დამტკიცების უნარზე, ასევე შეიძლება გავლენა იქონიოს იპოთეკური დაზღვევის ტარიფებზე კარგი განაკვეთების მიღების უნარზე. მათ, ვისაც აქვთ დაბალი საკრედიტო ქულები, არ შეუძლიათ მიიღონ ისეთივე ხელსაყრელი განაკვეთები, როგორც მაღალი საკრედიტო ქულებით.
ნაბიჯი 3. გესმოდეთ, რომ ზოგიერთმა კრედიტორმა შეიძლება უარი თქვას MI– ზე, თუ მყიდველი დათანხმდება უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთზე
ზოგიერთი კრედიტორი მოგცემთ საშუალებას შეიძინოთ იპოთეკა დაზღვევის გარეშე, თუ თანახმა ხართ გადაიხადოთ მეტი პროცენტი სესხის ვადაზე. სადმე.75 -დან 1 საბაზისო პუნქტზე მეტი ნორმალურია, განვადების მიხედვით.
- ეს არის კომპრომისი. ადამიანების უმეტესობა გადაიხდის მეტ ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში, ვინაიდან საპროცენტო განაკვეთის ზრდა ვრცელდება მთელ იპოთეკაზე. ისევ და ისევ, იპოთეკური დაზღვევა გრძელდება მხოლოდ მანამ, სანამ მყიდველმა არ შემოიტანა საკმარისი კაპიტალი სახლში. თქვენ, სავარაუდოდ, უფრო მეტს გადაიხდით, თუ ამ კომპრომისს გააკეთებთ.
- ამავე დროს, ამ კომპრომისს აქვს ერთი პრივილეგია. გადასახადები, რომლებსაც თქვენ იხდით თქვენს ინტერესებზე, არის საგადასახადო გამოქვითვა, ხოლო გადასახადები, რომლებსაც თქვენ იხდით სადაზღვევო პრემიებზე, არ არის, თუ თქვენ არ აიღეთ თქვენი იპოთეკა 2007 წლის 1 იანვრის შემდეგ და თქვენი წლიური მთლიანი შემოსავალი (AGI) არ აღემატება $ 109, 000. თუ თქვენ შეესაბამება ამ კატეგორიას, შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი AGI ყოველთვიური PMI გადახდაზე 12 -ჯერ. ამ პარამეტრებში, იგი გამოიქვითება.
ნაბიჯი 4. იცოდეთ განსხვავება წინასწარ გადახდილ დაზღვევასა და ყოველთვიურ დაზღვევას შორის
გაარკვიეთ, თქვენი კრედიტორი ითხოვს თუ არა გადაიხადოთ ერთი თანხა წინასწარ, ან შეაფერხებს თქვენს დაზღვევას ყოველთვიურ პრემიებში.
- თქვენი პრემიების ყოველთვიური გადახდა სარგებლობს მცირე საწყისი ღირებულებითაც და მათი დავიწყება უფრო რთულია.
- გახსოვდეთ, თქვენ უნდა მოითხოვოთ თქვენი იპოთეკური დაზღვევის გაუქმება მას შემდეგ, რაც მიაღწევთ თქვენს სახლში 20 ან 22% წილს. თქვენ შეიძლება დაგავიწყდეთ ამის გაკეთება, თუ წინასწარ გადაიხდით.